银行业务架构中应如何建模之实体与关系梳理

续上文，《银行业务架构中应如何建模之分而治之？》

解决了业务的初步设计后，须进一步设计实体与关系。

为什么呢？

生产方式设计明白了，接下来要解决生产关系的设计问题。

约瑟夫·舒姆佩特说：“复杂性不是问题的根源，而是问题背后未被理解的关系。” 

实体与关系梳理就像是在搭建一个复杂的组织结构图，目的是让每个环节都能清晰地知道各自在整体系统中的角色和与其他环节的联系。

这里面有些可能是人，有些可能是物体，有些可能你还看不到，譬如，网络世界里的各种阿飘，你是看不到，但你不能说它不存在...但你既然要建模就要把这个环境里的实体都得给找出来，他们之间的关系也得理出来。

举个例子，你要做楼宇建模：

实体（Entity）就是大楼中的各个房间或设施，比如大厅、办公室、电梯、楼梯等。银行也一样，每个“实体”代表银行系统中的一个重要部分，比如“客户”、“账户”、“交易”等。每个实体都有它自己的特点和功能。

关系（Relationship）指的是这些房间或设施之间是如何连接和互动的。对银行来说呢，就比如，客户与账户之间有关系，客户可以拥有多个账户，账户与交易之间也有关系，因为每个交易都发生在某个账户上。

进一步，在银行里，为什么要做实体与关系梳理？很多银行的朋友都喜欢跟我探讨创新，拍脑袋想是真难。

第一，理清组织的结构。这可不是or-chart讲人群岗位职责的组织架构，而是业务的组织形式的架构。银行业务流程非常复杂，涉及到客户、账户、交易等多个部分。如果不明确这些部分之间如何连接，业务就可能会出现混乱。

第二，提高效率。当银行知道各个业务实体之间的关系后，可以更加高效地设计和优化业务流程。比如，客户存款后，资金如何从账户转移到交易系统，是否有必要增加额外的安全检查等。

第三，避免冲突与重复。如果没有做实体与关系的梳理，可能会有重复的工作或系统设计上的冲突。比如，可能会有多个系统处理客户信息，但如果这些系统之间没有明确的关系，就容易出现信息不一致或重复劳动。

第四，支持技术与业务的对接。银行的数字化转型需要技术系统支持，而这些系统的设计必须符合业务需求。通过梳理实体与关系，银行能够将技术系统和业务流程更好地结合，确保每个环节都能顺畅运行。业务要尝试了解技术并定义好业务，而科技需要理解业务并落实好需求。

乔布斯说：““理解你所在的世界是所有创新的开始。”其实创新往往就发生在最基本的、最扎实的业务架构梳理中。

我们仍然书呈上文，在优化零售贷款业务的过程中，张经理和业务分析团队要识别并梳理核心业务实体及其关系，确保系统的设计能够精准反映业务需求，并支持未来的扩展。

怎么弄呢？先把四个实体给找出来：客户、账户、产品、交易

1 客户实体

张经理首先关注客户信息管理，明确客户实体分为个人客户和企业客户，针对二者属性和行为的差异进行设计：

• 个人客户：记录姓名、身份证号、联系方式、收入状况、信用评分等信息。

• 企业客户：记录企业名称、营业执照号、联系人信息、注册资本、信用等级等信息。

• 关联关系：识别个人客户与企业客户的潜在关联。例如，某个人客户可能是某企业客户的法定代表人。

  
  

应用场景：贷款审批时，个人客户的收入证明和信用评分是风险评估的重要输入；企业客户的注册资本和信用等级会影响授信额度和贷款利率。

2 账户实体
分析发现，每个客户可能拥有多个账户，账户类型包括：

• 活期账户：适合日常交易，关注账户余额、日利率等信息。

• 定期账户：关注到期日、利率、账户状态等信息。

• 贷款账户：记录贷款额度、已还金额、未还金额、还款计划等信息。

• 信用卡账户：包括信用额度、账单日期、最低还款额等属性。

  
  

关键点：每个账户与客户实体一一关联，确保系统能够追踪账户资金流动，支持不同账户类型的特定规则。

3 产品实体
产品实体涵盖银行提供的金融服务，包括贷款、存款和理财产品等：

• 贷款产品：如住房贷款、信用贷款，定义额度上限、利率、期限等属性。

• 存款产品：如定期存款，包含存款利率、最低存款金额、存期等信息。

• 理财产品：记录风险等级、收益率、投资周期等特征。

  
  

应用场景：账户的创建必须基于特定的产品。例如，一个贷款账户必须与某种贷款产品类型挂钩。

4 交易实体
交易实体用于记录所有资金流动的详细信息，主要包含：

• 交易金额：资金的变化值。

• 交易时间：交易发生的具体时间。

• 交易类型：区分存款、取款、转账、还款等类型。

• 交易状态：区分成功、失败、处理中等状态。

  
  

关键点：交易实体同时关联客户和账户，确保所有资金流动都可以追溯到具体的客户和账户。

实体找完了，接下来识别关系。戴维凯利曾言：“当我们描述一个系统时，最终我们不是在描述组件，而是在描述组件之间的互动。”

根据识别的实体，团队进一步明确了实体之间的关联关系，确保数据模型的完整性和可扩展性。

1 客户 - 账户关系

• 类型：一对多关系。

• 描述：每个客户可以拥有多个账户，账户的所属客户ID字段与客户实体的客户ID字段关联。

  
  

场景示例：张女士（客户ID 1001）拥有一个活期账户（账户ID A1001）和一个住房贷款账户（账户ID L2001）。

2 账户 - 产品关系

• 类型：多对一关系。

• 描述：每个账户必须基于某种金融产品创建，账户实体的产品类型字段与产品实体的产品名称或产品ID关联。

  
  

场景示例：张女士的住房贷款账户（账户ID L2001）关联住房贷款产品（产品ID P3001），该产品定义了利率、还款期限等规则。

3 客户 - 交易关系

• 类型：一对多关系。

• 描述：每个客户可以发起多笔交易，交易实体的发起客户ID字段与客户实体的客户ID字段关联。

  
  

场景示例：张女士（客户ID 1001）通过其贷款账户发起了两笔还款交易（交易ID T4001 和 T4002）。

4 交易 - 账户关系

• 类型：多对一关系。

• 描述：每笔交易都涉及某个具体账户，交易实体的交易账户ID字段与账户实体的账户ID字段关联。

  
  

场景示例：交易T4001记录了张女士通过贷款账户L2001还款1000元的资金变动。

实体和关系找到出来了，得用啊！

1. 数据追溯：所有账户资金流动均可追溯到具体的客户、交易和产品，提高数据透明度。

2. 风险控制：通过清晰的实体关系，系统可以自动分析账户与产品的关联，避免超额授信或错误匹配产品。

3. 提升客户体验：基于交易历史和账户关系，可以为客户定制个性化的贷款和理财推荐，提高服务满意度。

这一环扣一环的实体和关系设计，才可能为银行零售贷款业务的数字化转型奠定清晰的逻辑基础。迈克尔波特说过：“结构决定行为，行为决定结果。”真正躬身梳理过架构，并将其应用到业务之中的朋友们会更容易对此产生共鸣。

业务架构听起来貌似非常宏大，越大的企业越如此，但，恰如李光耀所说，每一个伟大的目标，都是一步一个脚印走出来的。

最后，对业务架构感兴趣的朋友，欢迎添加我的个人微信，一起进步，共同成长，业务架构专业培训和认证服务我们都可以提供。